非洲金融科技景觀：高點和低谷
随着非洲新兴银行的不断扩张，它们必须有效地管理不良贷款，以保持持续的盈利能力
尽管一些非洲新兴银行显示出了盈利的迹象，但大部分仍处于亏损状态。
仅仅一年多前，麦肯锡还将非洲的金融科技领域描述为“投资热点”。回到今天，非洲大陆上的初创企业面临着与英国和美国等成熟市场的金融科技公司相似的问题：估值下跌，增长放缓，收入目标未能达成，投资者们正在寻找另一个热点。但仔细观察，你会发现在这些巨大的挑战中，存在一些希望的曙光。🌟
TymeBank，一颗闪耀的明星 💫
TymeBank是南非数字银行，由非洲亿万富翁帕特里斯·莫特塞珀的非洲彩虹资本多数持股。最近，该银行宣布在2023年12月首次实现盈利。🥳
需要明确的是，庆祝活动可能和银行的盈利时间一样短暂：TymeBank并没有披露收入或其他财务数据，而且实际上，它只确认了那一个月的盈利，而非全年。这种情况凸显了非洲许多金融科技公司面临的问题：尽管有巨大的增长潜力，但这些企业的可持续盈利仍然难以实现。😬
尽管如此，这家新兴银行现在正在有策略地利用盈利时刻来吸引更多的投资者。TymeBank在过去两年中进行了几轮大额融资，最近一次融资似乎将该初创公司估值为9.65亿美元，据彭博社1月的一份报告称。该报告引述了CEO Coenraad Jonker的话，他表示该初创公司正计划再筹集1亿美元，将公司估值提高到超过10亿美元。🚀
这家初创公司作为Tyme集团的独立实体运营，在菲律宾的姐妹公司GoTyme旁边也有存在。在南非，TymeBank拥有850万用户。但尽管它仍在获取用户——截至2024年1月，每月获得15万用户——但这个数字似乎有所放缓：在2023年，TymeBank表示其获取速度是每月20万用户。📈
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TymeBank声称不仅是南非的首家数字银行，也是整个非洲大陆首家实现盈亏平衡的数字银行。这种说法可能并不完全准确。在过去，尼日利亚的金融科技公司Carbon和FairMoney曾宣称整个财年实现了盈利，毫不逊色。🤔
Carbon在2018年和2019年公开披露了财务情况，宣称累计实现了超过70万美元的利润。经过两年的休整后，Carbon恢复了财务披露，披露了2022年6月30日截止的财年净收入为2.01亿尼日利亚奈拉（47.85万美元）。同样，FairMoney在2021年财年结束时披露的税后盈利超过16亿尼日利亚奈拉（390万美元）。不过，这两家公司最近似乎显得异常守口如瓶。🙊
问答 – 读者想知道什么 💡
问：TymeBank和FairMoney等新兴银行如何实现盈利？ 答：非洲的新兴银行通过在简单存款账户之外推出透支和小额贷款等贷款产品，实现了盈利。通过这种策略，这些新兴银行正在多样化其收入来源。这个战略与其他国家的成功新兴银行（如英国的Starling Bank）实现盈利的做法相似。
问：非洲新兴银行面临哪些挑战？ 答：非洲新兴银行面临的一个重大挑战是坏账的影响。当客户无法偿还贷款时，这会影响这些新兴银行的净收入和盈利能力。非洲新兴银行需要解决信贷资产质量问题，并考虑货币贬值和购买力下降等经济逆风，确保贷款组合的稳定性。
问：就盈利能力和估值而言，这些新兴银行有什么区别？ 答：TymeBank、FairMoney和Carbon都实现了不同程度的盈利。最近宣布盈利的TymeBank估值为9.65亿美元。FairMoney在2021年实现盈利，但在2022年面临挑战，年底亏损。Carbon筹集的资金最少，五年中有三年实现盈利，但其盈收和盈利能力受到尼日利亚的信贷质量问题和货币贬值的影响。
不良贷款的影响 💔
在非洲，新兴银行面临的一个更为重要的问题是不良债务的影响。这对它们的利润和整体盈利能力产生了影响。例如，在截至2022年6月30日的财年中，TymeBank报告了一项净损失为9.76亿兰特（5750万美元）。然而，到2023年底，其损失减少了20.7%，降至8.58亿兰特（4560万美元）。
TymeBank的收入增长并非没有代价。其信贷减值费用，代表不良贷款，在2022年从6.5万美元增加到2023年的1300万美元，对其净收入产生了影响。类似地，FairMoney的不良贷款大幅增加138%，达到1.01亿美元，对其全年净收入造成压力。❌
虽然逐渐实现估值是一个持续的过程，但这些新兴银行应该立即关注解决信贷减值挑战。在持续不断的经济逆风中，它们需要加强信贷质量，并调整其模型以考虑客户在非洲地区更高的损失预期。 💪
展望：挑战与机遇 🌟
随着非洲金融科技行业的不断发展，新兴银行面临着挑战和机遇。虽然许多银行仍在追求盈利，但像TymeBank、Carbon和FairMoney这样的成功故事为该行业提供了希望。通过多元化收入来源，解决信贷减值挑战，并根据每个国家的独特经济条件进行调整，非洲的新兴银行可以为可持续增长和盈利能力铺平道路。 👏
🔗 相关链接：- 麦肯锡对非洲金融科技行业的分析– TymeBank最近的盈利公告– 彭博社关于TymeBank估值的报道– Carbon的财务披露– FairMoney的盈利能力和挑战– Starling Bank实现盈利的过程– TymeBank收购Retail Capital– Tiger Global对FairMoney的投资
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注意：本文提供的信息基于所提及的来源，可能会随着更多更新的发布而变化。
图片来源：来自Pexels的Ono Kosuki照片和来自Pexels的Karolina Grabowska照片
